Рынок электронной коммерции и банкинга развивается семимильными шагами последнее десятилетие и отвоевал свое превосходство практически во всех отраслях. На данный момент времени ни один успешный бизнес не может обойтись классическими банковскими и наличными платежами с бумажным ретро делопроизводством без использования для осуществления транзакций пластиковых карт и физических терминалов. Однако эти технологии уже морально устарели, стали обременительными и нерентабельными. Какие технологии придут на смену пластиковым картам и физическим терминалам в ближайшие 3-5 лет? Какой процент мирового бизнеса переключится на инновационные технологии и стоит ли в них инвестировать уже сегодня – ответит посредством предоставления аналитики финансово-экономический эксперт Николай Владимирович Неплюев.
 

Общеизвестно, что инновации не так легко приживаются в социуме, потому что ни отдельные его представители, ни целые бизнеса не любят выходить из зоны комфорта знакомой и предсказуемой среды. Кроме того, оптимизация зачастую так или иначе влечет дополнительные затраты времени и финансов, расширения штата сотрудников и многое другое. Но в случае наличия весомых недостатков прежней системы на фоне значительных преимуществ инновационных технологий процесс адаптации сглаживается и внедрение ускоряется. Поэтому, чтобы понимать внутреннюю механику смены систем и грамотно прогнозировать сроки и объемы введения инновационных технологий, Николай Владимирович Неплюев рекомендует акцентировать внимание на сравнении преимуществ и недостатков систем в их противопоставлении.

Насколько удобно использование пластиковых карт и физических терминалов для осуществления транзакций и способствует ли их эксплуатация развитию коммерции? Разумеется, в сравнении с оплатой наличными, электронный банкинг посредством карт и терминалов намного удобней и способствует развитию e-commerce, увеличивая общемировой товарооборот минимум на 30-40% в среднеарифметическом показателе. Но и недостатков у данного вида банкинга предостаточно. Наличие пластиковой карты в большинстве случаев предполагает ее оформление и получение офлайн в конкретном физическом месте, что вызывает определенные неудобства. Карта имеет ограниченный срок действия и требует впоследствии замены. При пользовании пластиковой банковской картой нужно помнить ее ПИН-код, что не всегда удобно, особенно при наличии у одного лица большого количества разных карт. А записывать ПИН-код и носить при себе небезопасно, так же, как и его размещение текстовым сообщением в сети. Кроме того, физическую карту можно забыть взять с собой, потерять или стать жертвой ее кражи, что создает дополнительные неудобства.

Физические терминалы также обладают целым рядом недостатков. Прежде всего, терминал является относительно дорогим оборудованием, что закладывает дополнительный процент в систему обслуживания электронного банкинга. Зачастую отдельные составляющие терминалов производятся в различных местах, что требует дополнительной системы логистики, транспортировки, растаможивания, последующей сборки и пуско-наладки оборудования, установки ПО и наличие квалифицированного обслуживающего персонала. Поэтому физические терминалы устанавливаются исключительно в самых людных местах, а в спальных районах и мелких населенных пунктах встретить физический терминал можно крайне редко.

Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что данная система электронного банкинга имеет больше недостатков, чем преимуществ. Следовательно, пользование данной, хоть уже и привычной большинству системой, по сути, не является психологической зоной комфорта и отказ в пользу лучшей новой системы будет несложным и массовым.

Существующие инновационные технологии электронного банкинга представлены облачными технологиями и токенизированными сервисами Embedded Finance. Облачные технологии Baas и Saas уже прошли адаптацию и определенную проверку временем, чтобы предоставить клиентам максимально удобный сервис с минимальными затратами. Теперь тратить деньги станет легко, удобно, быстро, дешево и безопасно. Вне зависимости от места физического пребывания, чтобы оплатить товар или услугу достаточно наличия личного мобильного устройства, подключенного к сети интернет. Процесс оплаты осуществляется мгновенно в 1-3 клика. Для аутентификации не нужен ПИН-код, который заменяется в облачных технологиях разовым SMS, отпечатком пальца или сканированием лица клиента, что не только удобно, но и безопасно. Ввиду отсутствия физических карт и терминалов, стоимость транзакций благодаря облачным технологиям значительно снижается, что является дополнительным бонусом и лид-магнитом для привлечения новых клиентов в систему.

Бизнес посредством облачных технологий Baas и Saas выходит на новый уровень и получает дополнительные регуляторы для роста и развития. Автоматизированные системы электронного банкинга Baas позволяют бизнесу вынести все задачи, связанные с внутренними и внешними транзакциями, на аутсорсинг, что существенно экономит время и средства, позволяя сосредоточится на собственном продукте. При этом сервисы Embedded Finance обеспечивают мультиканальность транзакций с индивидуальными настройками автоматических и полуавтоматических платежей, сезонных скидок, кэшбэков, накопительной системы для каждого отдельного клиента, сбор и аналитику БД, способствуют в обеспечении омниканальной коммерции и многое другое. И все это при минимальной стоимости комиссии за транзакции.

Неплюев Николай Владимирович отмечает, что преимущества инновационных облачных технологий неоспоримы. К 2027 году прогнозируется переход до 80% бизнеса исключительно на технологии Baas и Saas. Рост активов в сфере облачных технологий электронного банкинга за три года прогнозируется в 6-11 раз по сравнению с их нынешней стоимостью. Диверсификация рисков соразмерна опыту, количеству клиентов и наличию собственных разработок отдельных компаний. Стартапы являются высокорисковыми проектами, как и любые другие IT-направления. Тогда как компании присутствующие на рынке более 5 лет и демонстрирующие положительную динамику роста – считаются надежными и наиболее привлекательными для инвесторов.